Bankapps zijn het laatste jaar populair geworden. Installeer zo'n app op je smartphone en je kan snel je saldo raadplegen, maar ook overschrijvingen doen, betalingen ontvangen, documenten ondertekenen, je beleggingen beheren en berichten van je bank lezen. Je hoeft enkel een pincode in te tikken. Alleen bij het betalen van grotere bedragen en bij meer complexe handelingen moet je soms je kaartlezer bovenhalen of word je naar homebanking doorverwezen. Bankapps zijn ook handig op reis. "Maar neem in het buitenland voor alle zekerheid toch maar je kaartlezer en bankkaart mee", zegt Wien De Geyter, secretaris-generaal van Febelfin, de overkoepelende organisatie van Belgische banken.
...
Bankapps zijn het laatste jaar populair geworden. Installeer zo'n app op je smartphone en je kan snel je saldo raadplegen, maar ook overschrijvingen doen, betalingen ontvangen, documenten ondertekenen, je beleggingen beheren en berichten van je bank lezen. Je hoeft enkel een pincode in te tikken. Alleen bij het betalen van grotere bedragen en bij meer complexe handelingen moet je soms je kaartlezer bovenhalen of word je naar homebanking doorverwezen. Bankapps zijn ook handig op reis. "Maar neem in het buitenland voor alle zekerheid toch maar je kaartlezer en bankkaart mee", zegt Wien De Geyter, secretaris-generaal van Febelfin, de overkoepelende organisatie van Belgische banken."In ons land is vooral homebanking erg goed ingeburgerd en nog steeds veruit de meest gebruikte vorm van online bankieren. Wij zien pc-banking als de basis, en mobiele apps als een aanvulling daarop", schetst Wien De Geyter de Belgische situatie. "Uit onderzoek blijkt wel dat jongeren vooral hun mobiele telefoon gebruiken, dus zal mobiel bankieren ongetwijfeld verder worden uitgebouwd in functie van wat de klanten vragen en wat technologisch mogelijk is. Wat er in de nabije toekomst allemaal zit aan te komen is moeilijk te voorspellen. Banken houden nieuwe initiatieven vaak geheim tot op de dag van de lancering, want we zitten in een concurrentiële en snel veranderende omgeving." Dat jongeren mee zullen bepalen welke richting het uitgaat, is duidelijk en sommige banken anticiperen daar al op. Zo bracht KBC een app uit die speciaal op jongeren gericht is, aangepast aan hun leefwereld en hun gewoonten op sociale media.Vooral op het vlak van elektronisch betalen beweegt er wel wat. Om in de winkel te betalen gebruiken we naast cash nog voornamelijk onze bankkaart of een kredietkaart. Maar de smartphone met betaalapp doorbreekt nu dat monopolie. Onderzoeksbureau Ivox deed in februari 2017 een steekproef bij 1.000 Belgen waaruit bleek dat 78,5% over een smartphone beschikt, die ze gemiddeld negen uur per dag bij zich hebben, twee uur langer dan hun portefeuille. Dus als je die smartphone toch zo vaak op zak hebt, waarom er dan niet de nodige technologie voor creëren om bankieren en betalen mogelijk te maken?Camera. Dat een smartphone over een camera beschikt, biedt heel wat mogelijkheden. Je kan er een foto mee nemen van een code, die dan door software kan worden gelezen. Dat gebeurt nu al bij de QR-code, een tweedimensionale streepjescode (in de vorm van een vierkant) die op je computerscherm verschijnt of ergens staat afgedrukt en die je dan met je smartphone kan scannen om te betalen in een fysieke winkel of een webwinkel. Je moet enkel nog de transactie met een pincode op je smartphone bevestigen. Daar komt geen kaart meer bij kijken. Bij KBC kan je op die manier zelfs geld afhalen (KBC Mobile Pay). Je scant de QR-code op de betaalautomaat, geeft je pincode in op je smartphone en de biljetten komen tevoorschijn.Maar er is meer. Zo kan je die pincode vervangen door een selfie! Neem met je smartphone een foto van jezelf. De software herkent je en de transactie kan op die manier worden bevestigd. Mastercard heeft al een dergelijk product op de markt. Ook andere biometrische herkenningssystemen zullen ingang vinden, zoals de herkenning via de iris van je oog. En sommige smartphones zijn uitgerust met vingerafdrukherkenning, waarmee je nu al kunt inloggen op verschillende bankapps.Draadloos. Verder kan een smartphone dienen om contactloos te communiceren met een betaalterminal of een andere smartphone. Zo is er nu de NFC-technologie: een draadloze verbinding in een straal van 10 cm. Met smartphones die daarmee uitgerust zijn - en de meeste nieuwe toestellen zijn dat - kan je betalen door het toestel simpelweg tegen de betaalterminal van de winkel te houden, waarna alle informatie over de betaling op het scherm van je smartphone verschijnt. Voor kleine bedragen hoef je dan enkel maar te bevestigen (lees ook Kleine bedragen betalen zonder pincode), voor grotere bedragen voer je een pincode in. De NFC-technologie werkt enkel in fysieke winkels, niet bij webwinkels.Ook de bank- of kredietkaarten van bepaalde banken zijn trouwens al met een NFC-chip uitgerust. Kijk op je kaart of het symbool voor contactloos betalen - vier radiogolfjes - erop gedrukt staat. Is de terminal in de winkel NFC-compatibel, dan zie je datzelfde symbooltje aan de zijkant of bovenkant van het toestel. Je hoeft je kaart dan niet langer in de terminal te steken, maar er gewoon even tegen te tikken.Naast de technologische evolutie zien we een toename van het aantal betaalsystemen, vooral op het gebied van online shoppen, dat steeds belangrijker wordt. Volgens de Market Monitor van BeCommerce, de organisatie van Belgische webwinkels, deden de Belgen vorig jaar 85 miljoen aankopen in webshops, goed voor 9 miljard euro. Dat betekent dat 16% van al onze uitgaven nu online gebeurt. Geen openingsuren zijn het grote voordeel van online winkelen. 40% van die internetaankopen vindt plaats na 17 uur en ook op zondag wordt er veel gekocht. De meeste betalingen doen we nog via de pc of laptop, maar ook hier rukt de smartphone op.De helft van de online aankopen gebeurt op buitenlandse sites, meestal in de buurlanden maar ook ver daarbuiten. Zo kochten we in 2016 al voor 75 miljoen euro in Chinese webshops. Hierdoor komen we steeds vaker in aanraking met andere betaalmiddelen. Bij binnenlandse webshops en in die van de buurlanden kan je vaak met Bancontact betalen, maar daarbuiten meestal niet. Het is immers de webwinkel die beslist welke betaalmiddelen hij aanbiedt. Betalen met kredietkaarten van VISA, Mastercard of American Express kan meestal wel, maar er duiken steeds meer alternatieven op. Zo is Paypal al jaren succesvol en worden wereldwijd met dit betaalmiddel de meeste onlinebetalingen uitgevoerd. Paypal is geen bank maar een soort onlineportefeuille waaraan je je kredietkaart of bankrekening kan koppelen en er geld naar kan overschrijven of een domiciliëring aanmaken. Je bankgegevens blijven beschermd en je hebt geen kaart meer nodig om te betalen, enkel een gebruikersnaam en wachtwoord.Ook grote internationale webwinkels bieden eigen betaalsystemen aan door je accountgegevens op hun website te koppelen aan hun financiële partners. Denk maar aan Amazon Pay of Alipay. Bovendien willen ook internetgiganten en producenten van smartphones hun graantje meepikken en dus beginnen ook zij betaaldiensten uit te rollen, zoals Android Pay van Google, Apple Pay of Samsung Pay. Tenslotte proberen ook de grote sociale mediaspelers zoals Facebook, Twitter en Snapchat hun eigen betaalsystemen uit te bouwen, zodat gebruikers binnen de vertrouwde omgeving van bijvoorbeeld Facebook kunnen blijven en daar meteen betalingen doen. Met volgende betaalapps kan je al in fysieke en webwinkels betalen.Bancontact. Met de Bancontactapp kan je betalen aan betaalterminals en kassa's die een QR-code weergeven. Je scant de QR-code en bevestigt dan je aankoop met een pincode. Dit systeem werkt met alle smartphones: dus zowel met Android phones, iPhones als Windows phones en je kan er ook online mee betalen. Ook grote aankopen kunnen, want de limiet per transactie is € 500. Je kan er tot vijf verschillende bankrekeningen aan koppelen. Bij een aantal banken is deze toepassing al aanwezig binnen de eigen bankapp. Dat is o.a. het geval bij ING, KBC, BNP Parisbas Fortis, Fintro, Hello Bank en Belfius. In het buitenland kan je deze betaalapp maar zelden gebruiken.Belfius is nu samen met Bancontact tap to pay gestart voor contactloos betalen met een Android smartphone via NFC-technologie. Je tikt met je smartphone tegen de terminal en bevestigt de betaling met een pincode op je smartphone, behalve bij kleine bedragen (lees ook Mobiele app ook handig om mekaar te betalen). Ook met de app van Bancontact zelf zou betalen met deze nieuwe technologie in het najaar mogelijk zijn.Payconiq. Bij dit systeem komt zelfs geen betaalterminal kijken, de transactie verloopt tussen je smartphone en de computer, tablet of smartphone van de handelaar. De Payconiq-app werkt via een wifi- of dataverbinding en zowel met een Android phone als een iPhone. Je kan een rekening van om het even welke bank aan deze app koppelen, waaraan ook je telefoonnummer wordt gekoppeld. Ter plaatse zoek je de winkel op in de lijst van de app. Die werkt met geolocatie, waardoor aangesloten winkels rondom je gsm automatisch op je scherm verschijnen. Je tikt de verschuldigde som in samen met je pincode, en de winkelier ziet de betaling meteen via zijn applicatie binnenkomen. Het bedrag gaat instant van je rekening af, zoals bij een overschrijving. Vooral kleinhandelszaken als coffeeshops, bakkers, apothekers bieden dit systeem aan. Je kan er ook punten mee sparen voor kortingen via het getrouwheidsprogramma Joyn. Payconiq is geschikt voor kleinere aankopen: de betaallimiet bedraagt € 150 per week.Android Pay. Hiermee kan je contactloos betalen door je smartphone in de winkel tegen de terminal te tikken. Je hebt geen internetverbinding nodig, enkel even het scherm van je smartphone aanzetten. Android Pay is mogelijk voor wie een kredietkaart of een debetkaart (vanaf mei) heeft van BNP Paris Fortis, Fintro of Hello Bank! en over een Android-smartphone met NFC-chip beschikt. De terminal moet eveneens NFC-compatibel zijn, maar dat is intussen al in meer dan 85.000 winkels het geval. Je kan Android Pay ook in het buitenland gebruiken bij miljoenen verkooppunten wereldwijd. Ook KBC gaat dit betaalsysteem aanbieden.Apple Pay. Deze dienst is vergelijkbaar met Android Pay. De nieuwste iPhones (6 en 7) zijn intussen wel al met de NFC-chip uitgerust, maar Apple stelt zijn technologie niet open voor andere spelers en laat de chip enkel werken met Apple Pay! Nu concurrent Android Pay al in ons land operationeel is, zal het niet lang duren vooraleer ook Apple Pay bij ons wordt geïntroduceerd. Misschien is dat zelfs al het geval op het moment dat deze editie van Plus Magazine in de rekken ligt. Geruchten gaan immers dat dit ergens in mei gebeurt.SEQR (spreek uit Secure). Deze app van de Zweedse firma Seamless werkt ook met NFC-technologie of met QR-codes. Je koppelt je bankkaart, van om het even welke bank, aan de app via een domiciliëring. De NFC werkt enkel met betaalterminals die ook Mastercard aanvaarden. De app van SEQR kan je ook in het buitenland gebruiken, in onze buurlanden, maar bijvoorbeeld ook in de VS. Om het systeem aantrekkelijker te maken, is er bij elke betaling een cashback van 3%. Onder de € 25 hoef je geen code in te tikken en bij de eerste drie betalingen is het maximumbedrag € 75, nadien € 750.Allemaal goed en wel, maar wat betekent dit nu voor de gangbare manieren van bankieren en betalen? En hoe zit het met de bankkantoren? Wien De Geyter: "In België zijn er momenteel nog veel kantoren, veel meer dan in Nederland bijvoorbeeld. Zij zullen altijd een rol blijven spelen. Ook traditionele manieren van bankieren en betalen, zoals selfbanking en papieren overschrijvingen, zullen blijven bestaan. Zo'n overschrijving vraagt meer tijd om te verwerken, maar elke bank bepaalt zelf of zij daarvoor kosten aanrekent of dit als een service naar de klant toe aanbiedt."De toename van betaalmiddelen zien de banken vooral als een voordeel: "In feite is dit allemaal positief voor de klant", meent De Geyter, "want die krijgt gewoon een veel groter scala aan betaalmiddelen aangeboden, het is aan hem om te kiezen."
