© FOTO'S ISTOCK

Hoeveel pensioen zal ik krijgen?

Mycareer.be en mypension.be beloven je een overzicht van je loopbaan, een raming van je wettelijk pensioen en een zicht op je reserve aan aanvullend pensioen. Vier lezers deden de test. Hun vragen legden we voor aan onze expert bij de pensioendienst.

De verschillende pensioenhervormingen hebben ons meer dan ooit aan het denken gezet over ons pensioen. ‘Wanneer kan ik ten vroegste met pensioen?’ ‘En hoeveel ga ik krijgen?’ blijven dé vragen die iedereen bezighouden. Werk en pensioen zijn communicerende vaten: je loonbaan bepaalt je latere pensioenbedrag en of je tijdskrediet kan vragen. Vandaar dat het belangrijk is tijdens je carrière het overzicht van je tewerkstelling te behouden. De online toepassing mycareer.be biedt dat overzicht. Je vindt er zowel je vroegere jobs als je huidige baan terug, evenals je periode(s) van werkloosheid en arbeidsongeschiktheid, en dat ongeacht je statuut – werknemer, ambtenaar of zelfstandige. De gegevens waarop mycareer.be gebaseerd is komen van de aangiften die je werkgevers bij de sociale zekerheid deden, van sociale verzekeringsfondsen, ziekenfondsen en uitbetalingsinstellingen. Je loopbaan wordt voorgesteld als een tijdlijn, waarop je kan inzoomen zodat je ziet hoe lang je bij welke werkgever hebt gewerkt en hoeveel je hebt verdiend.

Hoeveel pensioen zal ik krijgen?
© FOTO’S ISTOCK

Handig is dat je vanuit de online module mycareer.be kan doorklikken naar het luik mypension.be. Daar kan je zien welke de vroegst mogelijke datum is dat je met pensioen kan. Je komt er ook te weten welk pensioenbedrag je kan verwachten. En dat zowel op je vroegst mogelijke pensioendatum, als op de datum van je wettelijke pensioen (65 jaar vandaag, 66 jaar vanaf 2025, 67 jaar vanaf 2030), als wanneer je vandaag al zou stoppen met werken en tot je wettelijke pensioendatum niets meer zou doen (en ook geen werkloosheids- of andere uitkering zou krijgen). Het pensioenbedrag dat je te zien krijgt is een raming gebaseerd op je huidige werksituatie. Dus, hoe dichter je bij je pensioendatum staat, hoe realistischer de raming van je pensioenbedrag zal zijn.

Hoeveel pensioen zal ik krijgen?
© FOTO’S ISTOCK

Je kan op mypension.be ook de optie ‘Mijn aanvullend pensioen’ aanklikken. Daar kom je te weten wat je groepsverzekering(en) tot op vandaag al hebben opgebracht.

Controle en bewustmaking

De bedenking die nogal wat mensen maken is of het wel zin heeft deze modules te testen als de spelregels voor het bekomen en berekenen van het pensioen voortdurend worden gewijzigd. Want wat bijvoorbeeld als ons pensioensysteem wordt omgevormd naar een puntensysteem, waarbij je net voor je pensioendatum te weten zal komen hoeveel geld een pensioenpunt écht waard is?

De bedragen die je vandaag te zien krijgt op mypension.be geven je in elk geval een indicatie. Ze tonen ook het verschil in pensioen als je zou stoppen op je vroegst mogelijke pensioendatum en als je blijft doorwerken tot je wettelijke pensioenleeftijd. In die zin is de module dus zeker een bewustmaking voor wie denkt aan vroeger stoppen of minder werken.

Het kan ook nooit kwaad je loopbaangegevens te controleren om te zien of alles erin staat. Want vind je onjuistheden in je pensioenrekening (mypension.be) of in je loopbaanoverzicht (mycareer.be), dan kan je altijd vragen om dat te onderzoeken. Je kan daarvoor terecht bij de dienst loopbaanbeheer van de Federale Pensioendienst: loopbaanbeheer@sfpd.fgov.be of bij het Contact Center mycareer: 02 509 90 90.

Wanneer kan je met pensioen?

Wil je met vervroegd pensioen – voor de wettelijke leeftijd van 65 jaar -, dan moet je voldoen aan de leeftijds- én aan de loopbaanvoorwaarden. In 2018 kan je met vervroegd pensioen op 63 jaar als je 41 jaar hebt gewerkt. Heb je een langere loopbaan, dan kan het vroeger: op 61 jaar als je 42 jaar hebt gewerkt, op 60 jaar als je 43 jaar hebt gewerkt.

ZIJ DEDEN DE TEST

Koen heeft een gemengde loopbaan

Koen (52 jaar) heeft bij verschillende werkgevers gewerkt en is 11 jaar zelfstandige geweest. Via zijn eID raakte hij vlot op mycareer.be. “Alle gegevens zijn er, zowel mijn jaren als loontrekkende, als die als zelfstandige. Bij mijn jaren als loontrekkende staat vermeld hoeveel ik verdiend heb. Dat is niet zo bij mijn jaren als zelfstandige, wat ik een gemis vind, want het gaat toch over 11 jaar van mijn carrière. Ik heb op mycareer.be ook zicht op het aantal ziektedagen sinds het begin van mijn loopbaan tot nu (twee in mijn geval, dat valt goed mee). Wat niet klopt zijn de data waarop ik bij bepaalde werkgevers ben beginnen werken. Ik zie overlappende periodes, wat dus niet kan kloppen. Daarover ga ik contact opnemen met de dienst loopbaanbeheer van de Federale Pensioendienst.”

“De verdienste van mycareer.be zit voor mij vooral in het overzicht van je anciënniteit bij een werkgever. Als je van werk verandert en wil onderhandelen over het eventueel meenemen van je jaren anciënniteit lijkt me dit heel handig. Eveneens een pluspunt: doordat je een overzicht van je werkgevers krijgt, denk je er ook aan te controleren of al je groepsverzekeringen op mypension.be in rekening zijn gebracht.”

Koens vraag aan de Pensioendienst. “Wat ik niet vermeld zie zijn de twee jaar burgerdienst. Tellen die mee voor mijn pensioen en voor mijn eventueel vervroegd pensioen?”

Hun antwoord. De jaren legeren burgerdienst worden inderdaad gelijkgesteld. Het is mogelijk dat wij die gegevens niet hebben gekregen. Je kan ze doorgeven aan de dienst loopbaanbeheer. Op het moment dat iemand daadwerkelijk met pensioen gaat, sturen wij wel altijd nog een vragenlijst met o.a. de vraag of iemand leger- of burgerdienst heeft gedaan. Bij de echte pensioenberekening worden die jaren dus niet vergeten, maar hoe juister de gegevens op mypension.be, hoe correcter de pensioenraming.

Sofie werkte grotendeels deeltijds

Sofie is 53 (1965), heeft drie jaar als zelfstandige gewerkt, één trimester in het onderwijs en verder in loondienst met deeltijdse contracten (geen tijdskrediet), zowel halftijds, 3/5 als 4/5. Ze heeft een oude groepsverzekering bij een vorige werkgever. Sofie: “Al mijn gewerkte periodes staan op mycareer.be, dat is al een geruststelling. Als ik doorklik naar mypension.be zie ik als vroegst mogelijke pensioendatum 1 juni 2030. Ik ben beginnen werken op 15 december 1988. Op basis van de huidige regels zijn de voorwaarden voor mijn vervroegd pensioen 63 jaar zijn en 42 loopbaanjaren hebben. Dan kom ik inderdaad in 2030 uit. Maar waarom 1 juni? Voor de pensioendienst telt een voltijds gewerkt jaar 312 dagen. En een jaar telt mee voor het vereiste aantal loopbaanjaren voor vervroegd pensioen als je minstens een derde ervan hebt gewerkt, dus 104 voltijdse equivalenten (VTE’s). Eén mei is de dag waarop het minimum van 104 gewerkte dagen wordt bereikt en mijn pensioen de maand nadien kan ingaan. Tenminste, als ik fulltime zou werken. Maar omdat ik niet voltijds werk, valt het moment waarop ik 104 VTE’s bereik op een latere dag in 2030.”

Sofie: “Als een voltijds gewerkt jaar 312 dagen bevat, hoe komt het dan dat er voor mijn jaren dat ik 4/5 heb gewerkt slechts 208 dagen staan aangegeven en niet 250, vroeg ik me ook af? Dat heeft blijkbaar te maken met de omrekeningsmethode. Op mypension.be gebeurt dat op een andere manier dan later bij mijn werkelijke pensioenberekening. Ik moet me dus nu niet ongerust maken! Wat mijn aanvullend pensioen betreft ben ik opgelucht dat mijn oude (slapende) groepsverzekering bij mijn vorige werkgever vermeld staat. Ik heb dat contract thuis in de kast liggen, maar ik krijg geen jaarlijks overzicht, wat eigenlijk wel zou moeten.”

Sofies vraag aan de Pensioendienst. “Mijn geraamde pensioenbedrag ligt hoger dan ik dacht. Zou het kunnen dat de simulatie van mijn toekomstige jaren gebaseerd is op het kalenderjaar 2016 en de berekening dus nog gebeurt op basis van een 4/5 tewerkstelling, terwijl ik sinds 2017 nog maar 3/5 werk?”

Hun antwoord. Momenteel is 2016 inderdaad het laatste volledige jaar waarover de pensioendienst gegevens heeft. De simulatie van de toekomstige jaren is hierop gebaseerd. Zodra de gegevens voor 2017 volledig zyn, zal de simulatie op basis van dat jaar gebeuren en het eindbedrag een stuk lager liggen. Dit is dus belangrijk om weten voor iedereen die van arbeidsstelsel verandert.

Anouks bedrijf is vaak van eigenaar veranderd

Anouk (60) dacht op mycareer een overzichtelijke carrière te zien: de voorbije 40 jaar was ze aan de slag in drie verschillende jobs. “Toch blijkt mijn tijdlijn erg gefragmenteerd. Het bedrijf waar ik van 1990 tot 2003 werkte, is in bijna 14 jaar zes keer van naam en eigenaar veranderd. Ook bij mijn huidige werkgever, waar ik sinds eind 2003 aan de slag ben, heb ik er door interne mutaties al vier subfirma’s opzitten. En dan zijn er nog de mini-jobs die ik tijdens mijn universitaire opleiding deed. Zo kom ik aan een totaal van 14 verschillende werkgevers, blijkt uit mijn tijdlijn. Mijn eerste reactie was dan ook: hoe kan ik mijn gewerkte dagen checken – toch de basis voor mijn pensioenberekening? Gelukkig heb ik altijd al mijn loonfiches bijgehouden. Zo heb ik alles gecontroleerd. Alles blijkt min of meer te kloppen, alleen over mijn zwangerschapsverlof en de weinige ziekteperiodes in mijn carrière bestaat onduidelijkheid.”

De eerste negen maanden van Anouks carrière in een nepstatuut staan aangegeven in haar loopbaanoverzicht, maar niet in haar pensioenoverzicht. “Logisch weet ik intussen: zo’n statuut geeft geen recht op pensioenopbouw.”

De officiële instantie waar Anouk zeven jaar werkte, is in haar loopbaanoverzicht aangegeven als ‘werkgever onbekend’. “Je zou toch denken dat de overheid beter dan wie ook op de hoogte is van haar eigen gegevens.”

De vier jaar (1986-1990) die Anouk opnieuw aan de unief zat, staan niet als studietijd aangegeven “Waar kan ik met vragen hierover terecht? En tellen de mini-jobs tijdens de vier jaar dat ik opnieuw studeerde mee voor mijn pensioenberekening? Ik ga dat zeker navragen.”

Anouk ging ook kijken op mypension.be, want aan die wisselende firma’s houdt ze ook een rist groepsverzekeringen over. “Ik had er geen idee van hoe het daarmee zat. Van één groepsverzekering vind ik geen spoor terug, maar de rest klopt. Meer nog: ik weet nu ook exact welke groepsverzekering slapend is, welke in een onthaalstructuur zit en welke werd overgedragen naar mijn volgende werkgever.”

Anouks vraag aan de Pensioendienst. “Door twee keer vier jaar te studeren is mijn wettelijk pensioen geen vetpot. Waar kan ik, nu de mogelijkheid bestaat om studiejaren af te kopen, laten berekenen hoeveel netto pensioen me dit zal opleveren?”

Hun antwoord. Anouk kan bij onze experten terecht voor een netto-berekening op basis van de actuele fiscale regels. De simulatietool voor het regulariseren van studiejaren die in maart op mypension.be beschikbaar zal zijn geldt immers enkel voor ambtenaren. Hoe langer iemand wacht om te regulariseren, hoe duurder de bijdrage wordt. Vermits er al meer dan 10 jaar verstreken is sinds het einde van Anouks studies, heeft zij tot 30 november 2020 de tijd om te regulariseren aan € 1.500 per studiejaar vanaf haar 20ste. Op www.koopuwstudiejaren.be vind je meer info.

Anne-Marie werkt in een landingsbaan

Anne-Marie (63) begon haar carrière in 1974. Sinds september 2014 werkt ze 4/5 in het kader van een landingsbaan voor 55-plussers. Ze krijgt een vergoeding van de RVA voor die niet-gewerkte dag per week. Ze is van plan tot 65 jaar te werken. Eén van de redenen die haar daartoe aanzetten is dat ze (als één van de weinigen!) recht heeft op een pensioenbonus. Toen in 2014 de tweede versie van de pensioenbonus werd ingevoerd, was Anne-Marie 60 jaar en had ze 40 jaar gewerkt. Daarmee voldeed ze nog nét aan de voorwaarden en bouwt ze sinds 2015 de bonus op. Voor elke voltijdse effectief gewerkte dag ontvangt ze een bedrag dat stijgt van € 1,56 tot € 2,6. Anne-Marie: “Maar als ik mypension.be overloop, staat er niets vermeld over mijn pensioenbonus. Zijn ze die vergeten? Ik heb dit nagevraagd en de bonus blijkt inderdaad niet opgenomen in hun berekeningsmodule. Die hebt ik dus nog tegoed!”

Anne-Maries vraag aan de Pensioendienst. “Op mycareer.be staat duidelijk dat ik momenteel werk in een tijdskrediet. Maar ik maak me zorgen, want er staat: tijdskrediet ? 000. Wil dit zeggen dat de pensioendienst mijn niet-gewerkte dag niet meerekent voor mijn pensioen? En zal het geraamde pensioenbedrag dat ik nu zie dan hoger uitvallen?”

Hun antwoord: De niet-gewerkte dag in het kader van de landingsbaan telt wel degelijk mee en zit al verrekend in het geraamde bedrag.

Zo begin je eraan

Voor beide modules – mycareer.be en mypension.be – moet je je aanmelden met je elektronische identiteitskaart (eID). Daarvoor heb je een kaartlezer nodig en eID-software, die je gratis kan downloaden op eid.belgium.be. Zorg dat je ook de pincode van je identiteitskaart bij de hand hebt. Ben je de code kwijt, dan kan je een nieuwe aanvragen bij je gemeente.

Partner Content