"Ik zou niet weten wat ik mijn zoon moet aanraden" zucht Caroline (53 jaar). "Er zijn ook zoveel mogelijkheden!" Haar zoon Pieter begint te werken en vroeg haar welke hospitalisatieverzekering hij moet nemen. Bij een verzekeraar of bij het ziekenfonds? "Wat zijn eigenlijk de verschillen?"
...

"Ik zou niet weten wat ik mijn zoon moet aanraden" zucht Caroline (53 jaar). "Er zijn ook zoveel mogelijkheden!" Haar zoon Pieter begint te werken en vroeg haar welke hospitalisatieverzekering hij moet nemen. Bij een verzekeraar of bij het ziekenfonds? "Wat zijn eigenlijk de verschillen?"Elk jaar belandt één Belg op de zeven in het ziekenhuis. Iedereen weet dat ziekenhuisfacturen gepeperd kunnen zijn. Een verblijf kost heel wat meer dan wat je terugbetaald krijgt via je ziekenfonds. Zeker als je een eenpersoonskamer kiest of je arts niet geconventioneerd is. Geen wonder dus dat wij Belgen, meer dan onze buren, een hospitalisatieverzekering aangaan. Volgens een peiling van Test-Aankoop heeft niet minder dan 89% van de Belgen zo'n verzekering. De vraag is dus niet: neem ik er één? Maar wel: welke neem ik? Je weg vinden in het doolhof van contracten is niet makkelijk. Zoveel verzekeraars, zoveel premies, zoveel dekkingen!Het grote voordeel van een hospitalisatieverzekering via je ziekenfonds is dat je mutualiteit een facultatieve verzekering voorstelt zonder dat je een medische vragenlijst moet invullen of een onderzoek moet ondergaan. Dat is belangrijk als je al een gezondheidsprobleem hebt voor je een contract sluit - diabetes bijvoorbeeld. Ziekenfondsen sluiten niemand uit, ook niet als je bijvoorbeeld kanker hebt, een chronische ziekte of een handicap. Ook als je ouder dan 65 jaar bent, ben je welkom. Als je de tarieven van de ziekenfondsen vergelijkt met die van de verzekeraars, dan liggen die van je mutualiteit een stuk lager. Maar ze stijgen met de leeftijd.Ziekenfondsen leggen wat meer de nadruk op gezondheid dan op comfort. Kies je voor een eenpersoonskamer, dan zal je ziekenfonds 100% tot 200% (uitzonderlijk 300%) van het Riziv-tarief (de verplichte ziekteverzekering) terugbetalen. Sommige privéverzekeraars hanteren geen plafond. Andere begrenzen de terugbetaling op 300%.Bij je ziekenfonds moet je mogelijk een wachttijd van drie tot zes maanden doorlopen voor je in aanmerking komt voor terugbetaling. Bij een privéverzekeraar is er meestal geen wachttijd eens je op basis van de medische vragenlijst toegelaten bent.Moet je naar het ziekenhuis en je toont je verzekeringskaart, dan moet je geen geld voorschieten. De administratie en de terugbetaling worden rechtstreeks geregeld door het ziekenhuis en de verzekeringsmaatschappij. Kies je voor een eenpersoonskamer, dan moet je wel een franchise van bijvoorbeeld € 250 betalen. Privéverzekeraars zijn guller in de terugbetaling van de kosten voor een eenpersoonskamer. Ook ambulante kosten (verzorging buiten het ziekenhuis), kosten van voor- en nazorg, kosten voor een hospitalisatie in het buitenland zijn ruimer gedekt bij een privéverzekeraar dan via je ziekenfonds.Dan is er nog de regel van de levenslange aansluiting. "Eens je een contract voor een hospitalisatieverzekering hebt afgesloten met een verzekeraar, moet die jou levenslang verzekeren", verduidelijkt men bij AG Insurance. "Enkel als de verzekerde zijn premie niet betaalt of in geval van fraude kan de verzekeraar het contract eenzijdig wijzigen of ontbinden. Bij je ziekenfonds is dat anders: daar blijf je aangesloten zolang je lid bent. Ben je niet langer lid, dan kan je ook geen hospitalisatieverzekering meer nemen via dit ziekenfonds. Als je dan een andere verzekering moet sluiten, zal je meer betalen omdat je intussen ouder bent geworden."De premie die je betaalt is wel voor het leven, maar kan worden geïndexeerd. "De premies voor de hospitalisatieverzekering verhogen regelmatig en je mag je aan nog meer verhogingen verwachten. Dat heeft alles te maken met de stijging van de gezondheidskosten", verklaart Wauthier Robyns, Directeur Pers en Communicatie van Assuralia, de beroepsvereniging van de verzekeraars. Daar kunnen verzekeraars trouwens niet buiten. Zo beval de Nationale Bank één van de marktleiders op het vlak van hospitalisatieverzekeringen zijn tarieven aan te passen aan de uitgaven. Gevolg? De voorbije vijf jaar ging de premie van verzekerden gemiddeld met meer dan 4% omhoog en het einde is nog niet in zicht.Anders dan de ziekenfondsen werken de verzekeringsmaatschappijen met een segmentering op basis van het risicoprofiel van de klant. Ze houden rekening met je gezondheidstoestand, je leeftijd en je woonplaats. Brussel wordt op dat vlak gediscrimineerd omdat daar de kosten voor een hospitalisatie het hoogst zijn.Welk contract moet je nu kiezen? Er is geen eenduidig antwoord op die vraag. De allereerste vraag die je je moet stellen is of je het belangrijk vindt om opgenomen te worden in een eenpersoonskamer. Voor een goede prijskwaliteitverhouding kies je best voor een verzekering bij een ziekenfonds, als je tevreden bent met een tweepersoonskamer. Vind je een eenpersoonskamer belangrijk, kies dan eerder voor een privéverzekeraar. Een ander criterium is je gezondheid. Ziekenfondsen aanvaarden nieuwe verzekerden, ook al zijn ze al ziek. Privéverzekeraars zijn strikter in het aanvaarden van bepaalde risico's. Zij kunnen iemand weigeren om medische redenen. Maar eenmaal je toegelaten bent, zijn de terugbetalingen een stuk ruimer (maar ligt ook de premie hoger). Lees in elk geval altijd goed de algemene voorwaarden van je contract voor je tekent. En kijk na of de dingen die jij belangrijk vindt goed gedekt zijn. Een hospitalisatieverzekering sluiten is als een auto kopen, je hebt geen 4x4 nodig als je enkel in de stad rijdt!