Je lening herfinancieren Zinvol?

Ook al denk je dat je aan een gunstig tarief leent, misschien is een herfinanciering van je hypothecair krediet intussen toch interessant.

Wie nu een lening aangaat, doet dit aan een veel voordeliger tarief dan enkele jaren geleden. Afgelopen zomer doken al berichten in de kranten op dat het tijd was om je lening te herfinancieren. Nu, een half jaar verder, is de rente nog verder gedaald. Wie herfinanciert, is dus nog beter af dan iemand die dit de voorbije maanden deed. Volgens de barometer van Immotheker, die de rentetarieven van de verschillende banken in het oog houdt, was de gemiddelde vaste rente in november, voor een lening op 20 jaar (met quotiteit tot 80% – je hebt 80% geleend van de waarde van je huis, geschat door de bank) gezakt onder de drie procent.

Bij welke bank?

Herfinancier je je lening bij je eigen bank, dan brengt dit de minste kosten met zich mee, maar je bankier is niet verplicht die herfinanciering toe te staan. Hij voelt zich sterk omdat hij weet dat er aan het overschakelen naar een andere bank kosten verbonden zijn, bovenop de wederbeleggingsvergoeding van maximum drie maanden intrest op het kapitaal dat nog openstaat. Een nieuwe bank zal immers ook kosten aanrekenen voor:

de schrapping van de eerste lening

het inschrijven van de nieuwe hypotheek

dossierbeheer

Een voorbeeld. Voor een lening van €100.000 aangegaan in 2009 aan een vaste jaarlijkse rente van 4,5% bedragen de kosten om en bij de €4.750. Bij je eigen bank zal dat slechts iets meer dan €1.000 zijn.

Meer of minder dan 1%

Een ongeschreven regel zegt dat er minstens 1% verschil moet zijn tussen de huidige rentevoet en die van je lopende lening om winst te maken. “Maar ook met een kleiner verschil kan het interessant zijn”, zegt John Romain van Immotheker. “Veel mensen hebben de laatste jaren leningen voor 30 jaar afgesloten. Als je de kosten over een zo lange periode kan spreiden, weegt een klein intrestverschil al snel door.” Want naast de lagere intrestvoet bepalen nog twee factoren het succes van je herfinanciering: het overblijvende saldo en de duur van de lening. Hoe kleiner het saldo dat je nog moet afbetalen, hoe groter de kosten in verhouding doorwegen. En hoe korter je bij de einddatum van je lening zit, hoe korter de periode waarover die kosten kunnen worden verdeeld.

Zo ga je tewerk

Is je bank niet scheutig om te onderhandelen, contacteer dan een concurrerende bank. Is die wel bereid tot een herfinanciering, stap dan met dit voorstel terug naar je eigen bank. Misschien is je bankier dan wél bereid tot een beter voorstel, wetende dat je kosten bij hem een stuk voordeliger uitvallen. Ook het betrekken van andere contracten (schuldsaldo, brandverzekering) kan helpen in de onderhandelingen voor een lagere intrestvoet. “Maar let op dat je de potentiële winst niet opnieuw verliest door je relatief dure producten te laten aansmeren,” waarschuwt John Romain.

FILIP GODELAINE

Tal van simulators helpen je berekenen of herfinancieren voor jou interessant is