Een simpele spaarrekening graag

Omdat de berekening van de basisrente en de getrouwheidspremie zo ingewikkeld is, zoeken spaarders transparantie en eenvoud voor hun spaargeld. Een aantal nichebanken speelt daarop in.

Zowel op korte als op lange termijn blijft de rente écht laag. Op drie maanden (Euribor) is ze zelfs licht negatief en op tien jaar draait ze amper rond 1%. Dat alles zorgt ervoor dat de groei van spaarboekjes voor het eerst in lange tijd stilvalt. In 2015 stegen de tegoeden op gereglementeerde spaarrekeningen met ‘slechts’ €5,2 miljard, tegen €8,5 miljard in 2014. En in de tweede helft van 2015 daalden ze zelfs met €300 miljoen. Al stond er eind 2015 toch nog altijd €257,4 miljard op spaarrekeningen geparkeerd. Van een echte leegloop is dus nog geen sprake. Behalve naar rendement is de spaarder ook op zoek naar eenvoud en transparantie.

De klassieke spaarrekening

Dit soort rekeningen biedt nauwelijks nog enig rendement. Vaak krijg je een basispremie van 0,1% en als je het geld een jaar onafgebroken laat staan daarbovenop een getrouwheidspremie van 0,1%. Wie toch nog wat rendement wil halen, moet de stap naar een internetspaarrekening zetten. Door de lage kosten ligt het rendement een stuk hoger dan bij een gewone spaarrekening. De betere internetrekeningen geven momenteel een rendement van 0,6% tot 0,9% als je het geld minstens een jaar laat staan (dus inclusief getrouwheidspremie). Tot € 1.880 rente per persoon betaal je geen roerende voorheffing.

De tempospaarrekening

Sinds enkele maanden promoten vooral de grotere banken een nieuw soort spaarrekening, die je het best kan omschrijven als een tempospaarrekening. Het gaat om een spaarrekening met een maandelijkse spaaropdracht, waarmee je maximaal € 500 per maand kan sparen. De betere tempospaarrekeningen bieden een jaarlijks rendement tot 1,5% wanneer je de basis- en getrouwheidspremie samentelt. Niet slecht bij de huidige lage rente. Let wel, je krijgt de getrouwheidspremie pas als je het geld 12 maanden onafgebroken laat staan. Enkel interessant dus voor wie maandelijks een bedrag opzij kan zetten.

De nieuwe spaarrekeningen

Omwille van de complexiteit van basis- en getrouwheidspremie (zie kadertje hieronder) zijn meer en meer spaarders op zoek naar transparantie en eenvoud voor hun spaargeld. Een aantal nichebanken heeft dit blijkbaar ook gemerkt en pakt uit met spaarrekeningen met een hogere rente. Dat is onder meer zo bij MeDirect, MoneYou en NIBC. Op hun spaarrekeningen krijg je om en bij de 1% netto op jaarbasis en kan je geld afhalen en bijstorten wanneer je wilt, zonder dat je telkens rekening moet houden met die vervelende getrouwheidspremie. Let wel, het gaat om niet-gereglementeerde spaarrekeningen. Concreet betekent dit dat je 27% roerende voorheffing betaalt op je rendement zodat je op ongeveer 1% netto uitkomt. MeDirect biedt momenteel de hoogste rente (1,20% netto), maar daar geldt wel een opzeg van drie maanden als je geld wilt afhalen.

De termijnrekening

De meeste banken geven op termijnrekeningen op één jaar momenteel een rente tussen 0,1% en 0,3% bruto. In tegenstelling tot een spaarrekening betaal je hier altijd 27% roerende voorheffing, zodat het echte rendement nog een stuk zakt. Je kan dus stellen dat een termijnrekening voor de kortere termijn zo goed als niets opbrengt en dus niet interessant is voor je spaargeld. Al zijn er toch een paar uitzonderingen op deze regel: een aantal internetbanken geeft (voorlopig) nog 0,8% tot 1% netto op één jaar. Door je geld nu vast te zetten voor één jaar ben je dus een jaar lang zeker van die rente. Dit in tegenstelling tot een spaarrekening, waar de basisrente (niet de getrouwheidspremie) in de loop van één jaar wel kan wijzigen.

Tak 21 of spaarverzekering

Omdat veel spaarrekeningen zo ingewikkeld zijn, grijpen heel wat spaarders naar een Tak 21 of spaarverzekering. Bij een klassieke Tak 21 krijg je een gewaarborgd rendement, met daarbovenop een bonus afhankelijk van de prestaties van het onderliggende fonds. Je betaalt wel 2% taks bij instap, maar je hebt kapitaalsgarantie en je betaalt geen roerende voorheffing als je het geld 8 jaar lang onaangeroerd laat.

Als alternatief voor een spaarrekening waar je wel steeds aan je geld kan, is een Tak 21 waar je je geld 8 jaar moet blokkeren om aan de roerende voorheffing te ontsnappen, dus niet echt een goed idee.

JOHAN ADRIAENS, ESTATE PLANNER

€257,4 miljard stond er eind 2015 op Belgische spaarrekeningen.