De schuldsaldoverzekering

Is lenen op zich geen probleem, het afsluiten van een schuldsaldoverzekering is dat vaak wel!

De meeste banken verplichten u een schuldsaldoverzekering te nemen als u geld wilt lenen. Dit is een verzekering die bij overlijden van de lener, de terugbetaling verzekert van (het totaal of een deel van) het ontleende bedrag. De lener kan vrij het percentage van het totaalbedrag kiezen dat hij wil verzekeren. Als u met z’n tweeën leent, kunt u elke persoon voor 50 % van het bedrag verzekeren of voor 100 %. In dit laatste geval hoeft bij een overlijden, de overlevende partner de lening niet verder af te betalen. Dat klinkt perfect, maar voor gepensioneerden wordt het dan wel héél duur.

In concrete cijfers: Om een op tien jaar geleend kapitaal van euro 50.000 volledig te verzekeren, vertrekkend van een basistarief voor niet-rokers zonder gezondheidsproblemen, bedraagt de eenmalige premie van de schuldsaldoverzekering iets meer dan euro 1500 voor een man van 50 jaar en iets minder dan euro 1100 voor een vrouw van dezelfde leeftijd. Op 60 jaar wordt dat bijna euro 4200 voor een man en bijna euro 2800 voor een vrouw. Op 65 jaar respectievelijk meer dan euro 6100 (!) en ruim euro 4700. Voor een man komt de premie dus overeen met meer dan 12 % van het geleende kapitaal! Dat schrikt veel kandidaten af. Sommige banken zullen u weliswaar ook zonder schuldsaldoverzekering geld lenen, maar ze zijn zeldzaam. En ze vragen een hogere interest.

Maar het kan nog erger. De volgende voorbeelden tonen aan dat de verzekeraar soms problemen maken omdat ze gezondheidsproblemen hebben gehad, “te oud zijn” of niet overeenstemmen met het ideale profiel.

Te oud...

“Na mijn scheiding moest ik uitzien naar een andere woning. Dat was niet makkelijk, want ik moest op mijn 55ste een nieuwe lening aangaan voor 13 jaar. Het bedrag was geen probleem maar wel het afsluiten van de schuldsaldoverzekering. Gezien mijn leeftijd was de premie zo hoog dat ik uiteindelijk geleend heb zonder verzekering. In plaats van te werken tot 60 jaar, zal ik dan maar enkele jaartjes langer aan de slag blijven...

Annie Van der Mijnsbrugge,

Blankenberge

Te ziek...

“Ik ben een ex-borstkankerpatiënte, maar heb intussen begrepen dat je dat nooit bent voor de verzekeringsmaatschappijen. Enkele jaren geleden kocht ik een huis maar bij mijn bank kon ik geen schuldsaldoverzekering krijgen. En zonder verzekering, geen lening! Bij de volgende bank kon ik mij wel verzekeren, maar de premie bedroeg een veelvoud van het normale bedrag. En toen ik vroeg waarom dat zo was, kreeg ik kurkdroog te horen: “Omdat u volgens de statistieken nog slechts een jaar te leven hebt, mevrouw...”. Gelukkig is niet alles statistiek!

Lynn Baetens, Sint-Niklaas

Te... alleen

Na mijn scheiding wou ik een huis kopen en voor de lening moest ik een schuldsaldoverzekering afsluiten. Ik had duidelijk het gevoel dat ik als alleenstaande geviseerd werd. In plaats van enkel een vragenlijst te moeten invullen, zoals bevriende koppels, werd ik ook naar een arts gestuurd. Naast de klassieke onderzoekjes overliep hij met mij een lijst van allerlei ziektes en kwaaltjes. Terloops merkte ik op dat ik af en toe wat rugklachten had maar de dokter drukte mij op het hart dat niet te vermelden, omdat de maatschappij dan een hogere premie zou eisen of me zelfs weigeren!

Dirk Achten, Mechelen