Je lening herfinancieren, doen?

Ook al denk je dat je aan een gunstig tarief leent, misschien is een herfinanciering van je hypothecair krediet ondertussen toch interessant.

Wie nu een lening aangaat doet dit aan veel voordeligere tarieven dan enkele jaren geleden. Afgelopen zomer doken al berichten in de kranten op dat de tijd gekomen was om je lening te herfinancieren. Ondertussen zijn we een halfjaar verder en zijn de rentes nog verder gedaald. Wie nu herfinanciert is dus nog beter af dan iemand die dit de vorige maanden al deed. Volgens de barometer van de Immotheker, die rentetarieven van de verschillende banken in het oog houdt en daar een gemiddelde van maakt, is de gemiddelde vaste rente in november voor een lening op 20 jaar (met quotiteit tot 80% – dus je hebt 80% geleend van de waarde van je huis, geschat door de bank) gezakt onder de 3%.

Bij welke bank?

Herfinancier je je lening bij je eigen bank, dan brengt dit het minste kosten met zich mee, maar je bankier is niet verplicht die herfinanciering toe te staan. Die voelt zich sterk omdat hij weet dat er bij het overschakelen naar een andere bank kosten bijkomen bovenop de wederbeleggingsvergoeding van maximum 3 maanden intrest op het kapitaal dat nog openstaat. Een nieuwe bank zal immers ook kosten aanrekenen voor:

• de schrapping van de eerste lening,
• het inschrijven van de nieuwe hypotheek
• dossierbeheer

Voorbeeld: Voor een lening van ? 100.000 aangegaan in 2009 aan een vaste jaarlijkse rente van 4,5% bedragen de kosten rond de ? 4.750. Bij uw eigen bank zal dat slechts iets meer dan ? 1000 zijn.

Meer of minder dan 1%

Een ongeschreven regel zegt dat er minstens 1% verschil moet zijn tussen de huidige rentevoet en die van uw lopende lening om winst te maken. “Maar ook met een kleiner verschil kan het interessant zijn”, zegt John Romain van de Immotheker. “Veel mensen hebben de laatste jaren leningen voor 30 jaar afgesloten. Als je de kosten over een zo lange periode kan spreiden weegt een klein interestverschil al snel door.” Want naast die lagere intrestvoet zijn er twee andere factoren die het succes van je herfinanciering bepalen: het overblijvende saldo en de duur van de lening. Hoe kleiner het saldo is dat je nog moet afbetalen, hoe groter de kosten in verhouding zullen doorwegen. En hoe korter je bij de einddatum van je lening zit, hoe korter ook de periode waarover die kosten kunnen verdeeld worden.

Zo ga je tewerk

Is je bank niet scheutig om opnieuw te onderhandelen, contacteer dan eerst een concurrerende bank. Is deze wel bereid tot een herfinanciering, dan kan je met dit voorstel nog altijd naar je eigen bank stappen. Misschien is je bankier dan wél bereid een beter voorstel te doen, wetende dat je kosten bij hem een stuk voordeliger zullen uitvallen. Ook het betrekken van andere contracten (brandverzekering, schuldsaldo...) kunnen helpen in de onderhandelingen voor een lagere intrestvoet. “Maar let er dan wel op dat je de potentiële winst niet opnieuw verliest door je relatief dure producten te laten aansmeren!, ” waarschuwt John Romain.

Meer info Je vindt tal van simulators om te berekenen of herfinancieren voor jou interessant is (immotheker, spaargids, wikifin,...)