© Getty Images/iStockphoto

Een hospitalisatieverzekering: beter bij je ziekenfonds of bij een verzekeraar?

Voor de meeste Belgen is een hospitalisatieverzekering geen luxe meer. Maar neem je er één bij een verzekeraar of bij je ziekenfonds? Het bos door de bomen.

“Ik zou niet weten wat ik mijn zoon moet aanraden” zucht Caroline (53 jaar). “Er zijn ook zoveel mogelijkheden!” Haar zoon Pieter begint te werken en vroeg haar welke hospitalisatieverzekering hij moet nemen. Bij een verzekeraar of bij het ziekenfonds? “Wat zijn eigenlijk de verschillen?”

Elk jaar belandt één Belg op de zeven in het ziekenhuis. Iedereen weet dat ziekenhuisfacturen gepeperd kunnen zijn. Een verblijf kost heel wat meer dan wat je terugbetaald krijgt via je ziekenfonds. Zeker als je een eenpersoonskamer kiest of je arts niet geconventioneerd is. Geen wonder dus dat wij Belgen, meer dan onze buren, een hospitalisatieverzekering aangaan. Volgens een peiling van Test-Aankoop heeft niet minder dan 89% van de Belgen zo’n verzekering. De vraag is dus niet: neem ik er één? Maar wel: welke neem ik? Je weg vinden in het doolhof van contracten is niet makkelijk. Zoveel verzekeraars, zoveel premies, zoveel dekkingen!

Via je ziekenfonds

VOORDEEL

Het grote voordeel van een hospitalisatieverzekering via je ziekenfonds is dat je mutualiteit een facultatieve verzekering voorstelt zonder dat je een medische vragenlijst moet invullen of een onderzoek moet ondergaan. Dat is belangrijk als je al een gezondheidsprobleem hebt voor je een contract sluit – diabetes bijvoorbeeld. Ziekenfondsen sluiten niemand uit, ook niet als je bijvoorbeeld kanker hebt, een chronische ziekte of een handicap. Ook als je ouder dan 65 jaar bent, ben je welkom. Als je de tarieven van de ziekenfondsen vergelijkt met die van de verzekeraars, dan liggen die van je mutualiteit een stuk lager. Maar ze stijgen met de leeftijd.

NADEEL

Ziekenfondsen leggen wat meer de nadruk op gezondheid dan op comfort. Kies je voor een eenpersoonskamer, dan zal je ziekenfonds 100% tot 200% (uitzonderlijk 300%) van het Riziv-tarief (de verplichte ziekteverzekering) terugbetalen. Sommige privéverzekeraars hanteren geen plafond. Andere begrenzen de terugbetaling op 300%.

Bij je ziekenfonds moet je mogelijk een wachttijd van drie tot zes maanden doorlopen voor je in aanmerking komt voor terugbetaling. Bij een privéverzekeraar is er meestal geen wachttijd eens je op basis van de medische vragenlijst toegelaten bent.

Via een privéverzekeraar

VOORDEEL

Moet je naar het ziekenhuis en je toont je verzekeringskaart, dan moet je geen geld voorschieten. De administratie en de terugbetaling worden rechtstreeks geregeld door het ziekenhuis en de verzekeringsmaatschappij. Kies je voor een eenpersoonskamer, dan moet je wel een franchise van bijvoorbeeld € 250 betalen. Privéverzekeraars zijn guller in de terugbetaling van de kosten voor een eenpersoonskamer. Ook ambulante kosten (verzorging buiten het ziekenhuis), kosten van voor- en nazorg, kosten voor een hospitalisatie in het buitenland zijn ruimer gedekt bij een privéverzekeraar dan via je ziekenfonds.

Dan is er nog de regel van de levenslange aansluiting. “Eens je een contract voor een hospitalisatieverzekering hebt afgesloten met een verzekeraar, moet die jou levenslang verzekeren”, verduidelijkt men bij AG Insurance. “Enkel als de verzekerde zijn premie niet betaalt of in geval van fraude kan de verzekeraar het contract eenzijdig wijzigen of ontbinden. Bij je ziekenfonds is dat anders: daar blijf je aangesloten zolang je lid bent. Ben je niet langer lid, dan kan je ook geen hospitalisatieverzekering meer nemen via dit ziekenfonds. Als je dan een andere verzekering moet sluiten, zal je meer betalen omdat je intussen ouder bent geworden.”

NADEEL

De premie die je betaalt is wel voor het leven, maar kan worden geïndexeerd. “De premies voor de hospitalisatieverzekering verhogen regelmatig en je mag je aan nog meer verhogingen verwachten. Dat heeft alles te maken met de stijging van de gezondheidskosten”, verklaart Wauthier Robyns, Directeur Pers en Communicatie van Assuralia, de beroepsvereniging van de verzekeraars. Daar kunnen verzekeraars trouwens niet buiten. Zo beval de Nationale Bank één van de marktleiders op het vlak van hospitalisatieverzekeringen zijn tarieven aan te passen aan de uitgaven. Gevolg? De voorbije vijf jaar ging de premie van verzekerden gemiddeld met meer dan 4% omhoog en het einde is nog niet in zicht.

Anders dan de ziekenfondsen werken de verzekeringsmaatschappijen met een segmentering op basis van het risicoprofiel van de klant. Ze houden rekening met je gezondheidstoestand, je leeftijd en je woonplaats. Brussel wordt op dat vlak gediscrimineerd omdat daar de kosten voor een hospitalisatie het hoogst zijn.

Prioriteiten stellen

Welk contract moet je nu kiezen? Er is geen eenduidig antwoord op die vraag. De allereerste vraag die je je moet stellen is of je het belangrijk vindt om opgenomen te worden in een eenpersoonskamer. Voor een goede prijskwaliteitverhouding kies je best voor een verzekering bij een ziekenfonds, als je tevreden bent met een tweepersoonskamer. Vind je een eenpersoonskamer belangrijk, kies dan eerder voor een privéverzekeraar. Een ander criterium is je gezondheid. Ziekenfondsen aanvaarden nieuwe verzekerden, ook al zijn ze al ziek. Privéverzekeraars zijn strikter in het aanvaarden van bepaalde risico’s. Zij kunnen iemand weigeren om medische redenen. Maar eenmaal je toegelaten bent, zijn de terugbetalingen een stuk ruimer (maar ligt ook de premie hoger). Lees in elk geval altijd goed de algemene voorwaarden van je contract voor je tekent. En kijk na of de dingen die jij belangrijk vindt goed gedekt zijn. Een hospitalisatieverzekering sluiten is als een auto kopen, je hebt geen 4×4 nodig als je enkel in de stad rijdt!

Een hospitalisatieverzekering: beter bij je ziekenfonds of bij een verzekeraar?
© MARC DETIFFE

Joëlle Lehaut, Christelijke Mutualiteiten Hoe vroeger, hoe beter

“Je start best zo vroeg mogelijk met een facultatieve hospitalisatieverzekering, zeker voor je 45 wordt. Veel mensen denken dat ze voor die leeftijd gespaard blijven van ziekte of ongeval, maar dat is helaas niet zo. Wat wel zeker is: na die leeftijd stijgt de premie met ongeveer 10% (n.v.d.r. het magazine Budget & Recht van Test-Aankoop berekende een paar maanden geleden dat wie een hospitalisatieverzekering sluit op 65 jaar gemiddeld twee tot drie keer meer betaalt dan wie aansluit op 45 jaar). Denk ook na over je kamerkeuze en de gevolgen voor je premie. Vanaf een zekere leeftijd verkiezen mensen een meerpersoonskamer omdat ze zich eenzaam voelen alleen op een kamer. Voor sommige pathologieën bevelen artsen soms ook een gemeenschappelijke kamer aan, zodat patiënten elkaar kunnen steunen. Maar als er besmettingsgevaar is, krijgt uiteraard de eenpersoonskamer de voorkeur. We kunnen er niet genoeg op hameren dat mensen bij twijfel of bij problemen een beroep kunnen doen op hun ziekenfonds, dat de belangen van zijn leden verdedigt. Heb je vragen over je factuur, raadpleeg dan zeker je ziekenfonds. Een medewerker zal je helpen je ziekenhuisfactuur te ontcijferen en indien nodig contact opnemen met het ziekenhuis. Dat is een extra dienst die ziekenfondsen bieden, waarin ze zich onderscheiden van verzekeringsmaatschappijen.”

Ziekenfonds versus verzekeraar

ZIEKENFONDS

+ Geen medische vragenlijst

+ Geen uitsluitingen

+ Interessant begintarief

Terugbetaling eenpersoonskamer geplafonneerd

Wachttijd

PRIVEVERZEKERAAR

+ Je hoeft geen geld voor te schieten

+ Meestal geen wachttijd

+ Betere terugbetaling bij eenpersoonskamer

+ Meestal betere terugbetaling ambulante zorg, hospitalisatiekosten in het buitenland, enz.

+ Levenslang contract

Hogere premies en soms zware wettelijke indexeringen

Segmentering volgens de gezondheidstoestand, leeftijd en woonplaats van de verzekerde.

Een hospitalisatieverzekering: beter bij je ziekenfonds of bij een verzekeraar?

Birgit Hannes, Chief Commercial Officer, DKV Hogere prijs is verantwoord

“De Belgische geneeskunde behoort tot de beste van de wereld, maar daar hangt een prijskaartje aan vast. Door het groeiend aantal chronisch zieken, de ontwikkeling van dure nieuwe medische technologieën en de langere levensduur, zullen de kosten nog stijgen. Dat verhoogt ook de druk op het gezinsbudget. Je kan dan ook best een hospitalisatieverzekering nemen voor heel je gezin. Maar er zijn grote verschillen tussen de formules. Algemeen gezien zijn de dekkingen die privéverzekeraars bieden vollediger en hebben zij minder plafonds en beperkingen dan de formules die de ziekenfondsen aanbieden. Dan is een hogere prijs verantwoord. Bekijk eerst jouw noden vooraleer je een contract tekent. En ook als je al een contract hebt, kan je dit best eens onder de loupe nemen. Veel Belgen nemen een extra verzekering voor tandzorg – een tandimplantaat of een kroon kost algauw € 2000 en wordt niet terugbetaald – of voor ambulante zorg. Want almaar vaker gebeurt die zorg buiten de muren van het ziekenhuis.”

Vier dagen ziekenhuis, wat kost dat?

Bij een verzekeraar betaalt iemand van 55 jaar die in Brussel woont gemiddeld een jaarpremie van € 700. Dit is wat vier dagen ziekenhuis voor een kankerbehandeling in een eenpersoonskamer kosten:

  • Verblijfskosten € 240
  • Niet terugbetaalde geneesmiddelen € 12.700
  • Andere niet terugbetaalde producten € 80
  • Kamer- en ereloonsupplementen € 850
  • Kost voor de patiënt na tussenkomst van de ziekteverzekering € 13.870
  • Tussenkomst van de verzekeraar € 12.285
  • Kost voor patiënt na tussenkomst verzekeraar € 1.585

Partner Content