5 vragen over sparen voor je kleinkinderen

Zet jij ook af en toe een centje opzij voor je oogappels? Misschien stelt jij je dan ook wel een aantal vragen...

Grootouders die sparen voor hun kleinkinderen hebben daar wel wat vragen bij. Zeker als de kleinkinderen wat groter worden, of als er spanningen zijn met de ouders.

1. Ik heb een belangrijke som op de spaarrekening van mijn 15-jarige kleindochter bijeengespaard. Vanaf welke leeftijd mag zij zelf deze som opnemen?

Als je kleindochter jonger is dan 16 jaar mag ze geen geld van haar rekening halen zonder toestemming van haar ouders of wettelijke vertegenwoordiger. Vanaf 16 jaar kunnen jongeren geld afhalen van hun rekening, tenzij hun ouders zich daartegen verzetten. Eenmaal 18 mag je kleindochter vrij over haar spaargeld beschikken.

2. Als je een derdenbeding opneemt, kan je dan nog iets wijzigen?

Een spaarrekening met derdenbeding biedt een oplossing om te vermijden dat je kleinkind het gespaarde geld meteen over de balk gooit eens het 18 jaar is. Maar dat betekent niet dat je niets meer kan wijzigen. Zolang de vervaldatum niet is bereikt, kun je nog allerlei zaken veranderen: geld opnemen, vervaldatum wijzigen, zelfs van begunstigde veranderen. Je kleinkind hoeft ook geen klant bij de bank te zijn voor een rekening met derdenbeding. Een alternatief voor de spaarrekening met derdenbeding – die niet alle banken aanbieden – is dat je gewoon zelf een spaarrekening opent., eventueel met als rubriekvermelding de naam van je kleinkind. Dit laatste kan handig zijn als je een testament opmaakt. Dan verwijs je in je testament naar de rubriekrekening en je stelt dat het geld op die specifieke rekening naar je kleinkind mag gaan. Dan moet je geen specifiek bedrag opnemen. Want allicht spaar je doorlopend op die rekening. Anders zou je telkens het bedrag in jouw testament moeten aanpassen./p>

3. Kan een bankier ouders verbieden geld van hun kind op te nemen?

De wet zegt dat ouders geen middelen van een minderjarige mogen vervreemden zonder de toelating van een vrederechter. Maar wat is ‘vervreemden’? Is dat ook geld van de rekening van de kinderen halen? De banken pakken dit pragmatisch aan, maar ouders zullen geldopnemingen mogelijkerwijs moeten rechtvaardigen. Heb je een rekening met derdenbeding voor je kleinkind, dan hebben ouders daar geen toegang toe.

4. Kan je nog ingrijpen als je merkt dat je kleinkind bijvoorbeeld al op z’n 14^e kwistig met geld omgaat? Kan je nog van formule veranderen?

Dat hangt ervan af. Wanneer het geld in een verzekeringsbelegging is geïnvesteerd, en je wil eruit stappen dan rekenen de meeste verzekeraars zeker de eerste jaren hoge kosten aan. Beleg je in gewone fondsen, dan gaat het makkelijker, want meestal zijn daar geen uitstapkosten aan verbonden, bij sommige fondsen is er wel een beurstaks verschuldigd. Een spaarrekening (op je eigen naam) heeft geen enkele uitstapkost, maar wel opletten: wanneer je na korte tijd al geld van een spaarrekening haalt, verlies je de getrouwheidspremie. Heb je de spaarrekening op naam van je kleinkind geopend (met toestemming van de ouders of wettelijke vertegenwoordiger), dan kan je het reeds gespaarde geld niet zomaar weghalen. Daarom wordt vaak aangeraden de rekening op je eigen naam te openen.

5. Wat als je zelf overlijdt en je kleinkind is bijvoorbeeld nog maar 14 jaar? Wat gebeurt er dan met het geld?

Dat hangt af van de specifieke spaarformule en wat daarin bepaald is. Bij een verzekering is er bijvoorbeeld een begunstigde bij overlijden die het geld ontvangt.

Spaar je onder je eigen naam, dan valt het geld in jouw nalatenschap. In een testament kan je bepalen hoeveel en wat naar welke persoon gaat. Heb je dat niet, dan wordt het geld verdeeld volgens de wettelijke erfregels.

Je kan ook een spaarrekening openen op jouw naam met als rubriekvermelding de naam van je kleinkind. Dan verwijs je in je testament naar de rubriekrekening en je stelt dat het geld op die specifieke rekening naar je kleinkind mag gaan. Zo moet je geen specifiek bedrag opnemen in je testament. Want allicht spaar je doorlopend op die rekening. Anders zou je telkens het bedrag in jouw testament moeten aanpassen.